Втомлені від непомірних витрат і відмов у страхуванні, все більше американців залишає традиційну систему охорони здоров’я. Багато хто обирає об’єднувати свої кошти для покриття власних медичних рахунків через міністерства спільного фінансування медичних витрат. Спочатку це була альтернатива на основі віри для тих, хто має релігійні заперечення проти традиційного страхування, але цей підхід набув популярності за останнє десятиліття, що збіглося зі зростаючою недовірою до системи охорони здоров’я.
Ці плани нагадують медичне страхування і часто позиціонують себе як більш доступний спосіб управління медичними витратами. Члени погоджуються покривати медичні витрати один одного, зазвичай здійснюючи щомісячні платежі до організації та подаючи свої рахунки, коли отримують медичну допомогу. Вони також дотримуються набору етичних або моральних принципів, визначених кожною групою, які часто відображають їхнє походження з християнських церков.
Групи спільного фінансування медичних витрат існують вже десятиліттями; Christian Healthcare Ministries стверджує, що є першою, заснованою в 1981 році, і простежує свою структуру до біблійних коренів. Однак ці міністерства залишалися нішевими продуктами протягом багатьох років, з оцінкою членства лише 200 000 осіб до середини 2000-х. Через обмежене регулювання дані про ці плани є рідкісними і можуть недооцінювати фактичну кількість учасників.
Прийняття Закону про доступну охорону здоров’я (ACA) у 2010 році викликало реакцію серед консерваторів, які шукали альтернативи. Міністерства спільного фінансування медичних витрат надали спосіб для осіб відмовитися від індивідуального мандату ACA, який вимагав від американців реєстрації в планах медичного страхування, що відповідають ACA.
Число учасників міністерств спільного фінансування медичних витрат різко зросло, досягнувши приблизно 1 мільйона осіб до 2018 року. Міністерства, які раніше були явно християнськими, почали переформатовуватися, використовуючи світську мову та послаблюючи вимоги до членства, дозволяючи приєднуватися особам, які дотримуються більш загальних етичних принципів. До 2023 року приблизно 1,7 мільйона американців зареєструвалися в цих програмах, створивши альтернативну систему охорони здоров’я поза традиційним страхуванням.
Незважаючи на їхній ріст, міністерства спільного фінансування медичних витрат можуть не бути стійким рішенням для кризи доступності охорони здоров’я. Хоча вони стверджують, що уникають високих витрат і адміністративних навантажень традиційного страхування, їм не вистачає масштабу, який робить ці плани фінансово життєздатними. Повідомлення про членів, які стикаються з значними медичними рахунками або відмовами під час серйозних медичних ситуацій, стали звичними. Державні регулятори все більше стурбовані наслідками для споживачів, але багато штатів мають закони, які захищають ці плани від нагляду через їх релігійний характер.
Поточний стан охорони здоров’я в США відображає систему, настільки недосконалу, що люди готові покладатися на себе та невеликі групи, незважаючи на пов’язані ризики. Однак цей підхід може залишити їх вразливими до тих самих проблем, з якими стикаються ті, хто має традиційне страхування: високі медичні витрати.
Еволюцію міністерств спільного фінансування медичних витрат можна проілюструвати історією Тоні та Фелісіті Дейл і їхньої компанії Sedera. Тоні Дейл, лікар, народжений у Великобританії, зіткнувся з шокуючим медичним рахунком після операції на коліні в середині 1990-х, що спонукало його вести переговори з лікарнею. Під час цього процесу він натрапив на християнське міністерство спільного фінансування, яке резонувало з їхньою місіонерською роботою. Дейли пізніше заснували Karis Group, щоб допомогти міністерствам спільного фінансування у переговорах щодо медичних цін.
У 2014 році Дейли заснували Sedera, програму спільного фінансування медичних витрат без прямих християнських посилань. Етичні принципи Sedera включають фразу “Вчиняй з іншими так, як би ти хотів, щоб вчинили з тобою”. Компанія була визнана найшвидше зростаючим малим бізнесом в Остіні, Техас, у 2019 році.
Sedera позиціонує себе як доступний спосіб управління витратами на охорону здоров’я та співпрацює з клініками прямої первинної медичної допомоги, які також прагнуть уникнути традиційного страхування. Пацієнти можуть сплачувати членські внески для приєднання до цих клінік, одночасно реєструючись у плані Sedera, що дозволяє їм відвідувати лікарів первинної медичної допомоги та отримувати доступ до програм оздоровлення, маючи певний захист від катастрофічних медичних витрат.
Одне з партнерств — з Big Tree, клінікою прямої первинної медичної допомоги в Колумбії, Міссурі. Пацієнти можуть приєднатися до клініки та підписатися на програму спільного фінансування Sedera зі знижкою. Члени обирають “непокриваєму” суму від 500 до 5000 доларів на рік і сплачують щомісячний внесок. Немає мережі постачальників, що дозволяє членам відвідувати будь-якого лікаря або лікарню.
Ця модель представляє собою повноцінну медичну систему без захисту регуляцій страхування, і більше міністерств спільного фінансування медичних витрат розширюються подібним чином. У 2019 році Kingdom HealthShare Ministries змінила назву на OneShare, секуляризуючись у спосіб, подібний до Sedera. Інші міністерства налагодили стосунки з клініками прямої первинної медичної допомоги, прагнучи зменшити розчарування, пов’язані з традиційною системою.
Ці продукти все більше нагадують традиційні медичні програми, що викликає занепокоєння серед аналітиків і регуляторів. Багато міністерств спільного фінансування тепер працюють подібно до медичного страхування, але не регулюються як такі. Ця ситуація може заплутати пацієнтів, які можуть вважати, що вони мають ті ж захисти, що й ті, хто зареєстрований у планах, спонсорованих роботодавцем, або в планах, що відповідають ACA.
Міністерства спільного фінансування медичних витрат можуть відмовитися покривати послуги для вже існуючих станів, і пацієнти часто залишаються невідомими про ці обмеження, поки не буде занадто пізно.
Юридично міністерства спільного фінансування медичних витрат не класифікуються як медичне страхування і не гарантують компенсацію за медичні вимоги. Вони не підлягають тим самим регуляціям, що й комплексне медичне страхування, що дозволяє їм виключати покриття певних обов’язкових послуг, таких як догляд за вагітністю та екстрені послуги.
Ці міністерства в значній мірі не регулюються федеральними та державними законами, при цьому понад 30 штатів звільняють їх від таких правил. Нещодавнє законодавство в Теннесі, Західній Вірджинії та Юті встановило закони про безпечну гавань, тоді як Огайо просуває подібне законодавство.
Незважаючи на те, що їх рекламують страхові брокери і вони нагадують традиційні страхові функції, міністерства спільного фінансування медичних витрат не мають споживчих захистів, які є в страхуванні, спонсорованому роботодавцем, або в покритті, що відповідає ACA. Звіти вказують на те, що ці групи покривають меншу частку кваліфікованих медичних витрат у порівнянні з традиційними страховиками, залишаючи пацієнтів з обмеженими можливостями.
У грудні 2024 року NBC News повідомила про пару, яка зареєструвалася в плані Sedera після вагітності, але зіткнулася з відмовами у покритті витрат на пологи через період очікування. Пара залишилася з рахунками на 7000 доларів після того, як їхні вимоги були відхилені.
У окремому випадку NPR висвітлила християнського пастора, який зареєструвався в плані Sedera, але отримав відмову у покритті процедури на серце через виключення для вже існуючих станів. Незважаючи на часткове відшкодування, він залишився з рахунками на майже 38 000 доларів.
Sedera підкреслила важливість читання угод про членство у відповідь на ці звіти. Розслідування ProPublica 2023 року виявило, що Liberty HealthShare погано управляла фондами, залишаючи пацієнтів з неоплаченими медичними рахунками.
Міністерства спільного фінансування медичних витрат стикаються з посиленим наглядом з боку регуляторів, але медійне висвітлення досвіду пацієнтів не зупинило реєстрацію. Якщо поточні тенденції збережуться, кількість учасників може подвоїтися протягом десятиліття.
Адміністрація Трампа також може підтримати розширення продуктів, схожих на неповне медичне страхування, подібно до зусиль під час його першого терміну, щоб розширити охоплення короткострокових медичних страхових планів, які не відповідають регуляціям ACA.
Ризики, пов’язані з цими продуктами, відображають ризики міністерств спільного фінансування медичних витрат, оскільки пацієнти можуть вважати, що підписуються на комплексне покриття за нижчою ціною, лише щоб виявити, що їхні вимоги відхилені через виключення в дрібному шрифті.
ACA мала на меті усунути недостатні страхові плани, зобов’язуючи покривати всіх і широкий спектр послуг, що призвело до підвищення витрат, але й до збільшення цінності. Однак субсидії, призначені для компенсації цих витрат, не були достатніми для багатьох, що призвело до того, що люди шукали альтернативи, такі як міністерства спільного фінансування медичних витрат.
Ці альтернативи можуть пропонувати нижчі щомісячні платежі, але можуть відмовити у покритті для вже існуючих станів і накладати періоди очікування для отримання вигод, що нагадує ландшафт до ACA.
Міністерства спільного фінансування медичних витрат представляють себе як рішення для зламаної системи охорони здоров’я, яку багато американців вважають невдалою. Оскільки значна частина населення відкладає необхідну медичну допомогу через витрати, привабливість цих міністерств зрозуміла, особливо для тих, хто очікує мінімальних медичних потреб.
Однак страхування призначене для непередбачених надзвичайних ситуацій, і плани спільного фінансування медичних витрат можуть не покривати рутинну або заплановану медичну допомогу. Врешті-решт, ці рішення “своїми руками” нагадують краудфандинг для медичних витрат, покладаючись на колективні внески без гарантованих результатів.
Основна проблема полягає в тому, що система охорони здоров’я США розглядає медичні послуги як комерційні продукти, а не як соціальні блага. На відміну від інших розвинених країн, які надають універсальну охорону здоров’я, США продовжують функціонувати в фрагментованій системі, яка не здатна ефективно управляти витратами, залишаючи багатьох без можливості отримати медичну допомогу.
Міністерства спільного фінансування медичних витрат розширилися, щоб залучити розчарованих пацієнтів, обіцяючи нижчі щомісячні платежі, але вони не можуть замінити справжнє медичне страхування, коли воно найбільше потрібно.
Деякі групи можуть щиро прагнути допомогти своїм членам у недосконалій системі, тоді як інші можуть займатися шахрайськими практиками. Незалежно від цього, вони не вирішують основні проблеми, які турбують американську охорону здоров’я.
Оновлення, 4 листопада, 9:40 за східним часом: Ця історія була спочатку опублікована 17 січня і була оновлена, щоб відобразити нові події з початку другого терміну адміністрації Трампа.
Залишити відповідь