Что такое кредит, сегодня отлично знают даже дети младшего школьного возраста – к сожалению, несколько лет горячей фазы войны, падение производства, инфляционные процессы и снижение уровня жизни стали весьма веской причиной искать дополнительные деньги. Иногда приходится срочно искать дополнительный заработок, но иногда выручают только кредиты, то есть деньги, которые одалживаются под процент.
Где и как можно получить кредит, то есть денежные средства, которые могут понадобиться прямо здесь и сейчас – практически немедленно? Хорошо, если дома есть какие-то сбережения. Еще как-то приемлемо, если можно перехватить какую-то сумму у родственников или у друзей. А если нет? Если одолжить у кого-то знакомого не получается? И так бывает все чаще и чаще, ведь статистика неумолима и соврать или хотя бы приукрасить действительность не позволяет — около трети населения Украины живут за чертой бедности, то есть денег не хватает даже на оплату жилья и на еду. Конечно, иногда приходится брать банковские кредиты – тщательное изучение кредитной истории, документы и справки, поручители и время, которого часто не хватает.
Однако кредит можно взять и в небанковских финансовых учреждениях (иногда говорят МФО). А вот лучше ли это на самом деле? Не слишком ли высоки риски?
По мнению Национального Банка Украины, в случае крайней необходимости обращаться за кредитом в небанковские финансовые учреждения можно и нужно. Особенно актуальным это становится в тех случаях, когда нужен кредит наличными или когда времени катастрофически не хватает, поэтому нужен кредит онлайн, который оформляется в течение буквально нескольких минут, а оформлять такой займ можно в любое время суток и даже во время тревоги.
Нацбанк, регулирующий работу всех финансовых учреждений Украины, в том числе и небанковских, которые предоставляют населению потребительские кредиты (иногда такие быстрые и небольшие займы называют микрокредитами, поскольку речь идет о небольших суммах и о небольших сроках возврата денег), не возражает против такой небанковской кредитной работы, регулирует ее и даже дает клиентам небанковских кредитных учреждений практические советы.
Во-первых, выбирать небанковское кредитное учреждение нужно с учетом его репутации и среди потребителей, и среди специалистов. Прекрасно зарекомендовавшие себя участники кредитного рынка своей репутацией дорожат, поэтому работать с ними безопасно и эффективно. В лучших небанковских кредитных учреждениях получить кредит наличными можно быстро, без задержек и проволочек. Важно, что это кредит онлайн, то есть для его оформления и получения не нужно посещать офис банка и выбирать удобное время.
Присмотритесь к рейтингам. Если МФО стабильно занимает лидирующие позиции, то именно этому учреждению можно доверять. К качестве примера можно назвать Moneyveo (Манивео) – по результатам организованного финансовым порталом finance.ua рейтинга микрофинансовых организаций Украины (рейтинг качества обслуживания за 2 квартал 2024 года, то есть данные самые свежие), Moneyveo заняла первое место, оставив конкурентов далеко позади. Ответ на вопрос о доверии к компании очевиден!
Во-вторых, неоспоримым преимуществом миникредитов можно назвать отсутствие бумажной волокиты, которая отнимает и время, и силы, и нервы. Ни тебе справок с работы, ни тебе справок о зарплате, ни тебе поручителей! Но все мы понимаем, что каждый плюс состоит минимум из двух минусов, то есть рисков. О каких же рисках идет речь? И неужели такие риски существуют даже при обращении к лидерам?
Стоимость кредитов/займов
НБУ, то есть регулятор, предупреждает потребителей финансовых услуг, что займы, полученные в небанковских финансовых учреждениях неизбежно имеют высокую стоимость. Что это значит? А это значит, что проценты за пользование таким кредитом будут выше банковских. Почему же так происходит? А это цена за быстрое получение денег и за практически отсутствие документов при оформлении займа. Скорость всегда стоит дороже. И деньги исключением не становятся.
Кстати, если вы берете микрокредит на небольшой срок, то никакие особенные ужастики вам не угрожают, потому что вы можете получить и льготные условия, и льготный период, и еще какие-то симпатичные предложения. Но вот откладывать возвращение денег действительно не стоит – процент по кредиту может очень быстро стать очень высоким.
Поэтому изучите рынок микрокредитов, изучите предложения, обязательно проанализируйте свои возможности – не зря же говорят, что долг платежом не красен, а опасен! И если вы что-то не рассчитали, то платежи по кредиту могут стать той еще проблемой.
Однако, если вы заключили договор с МФО (микрофинансовая организация), которая имеет хорошую репутацию, то можно попробовать договориться о реструктуризации долга (например) или о применении к вашему займу еще каких-либо щадящих инструментов возврата.
Очень важно всегда внимательно изучать финансовые документы еще до того, как договор займа будет заключен. Сравнивайте следующие показатели:
• общая стоимость кредита с учетом всех комиссий и платежей;
• реальная годовая процентная ставка – даже если вы предполагаете, что кредит нужен буквально на неделю-две. Никто не знает, что может случиться завтра, а не то что через неделю;
• сроки возвращения займа;
• суммы, которые должны быть возвращены;
• предусмотрено ли досрочное погашение займа, и если такая опция существует, то на каких условиях;
• какие штрафные санкции могут применяться в случае нарушения условий договора кредитования и каковы возможности разрешения конфликтных ситуаций.
Не поленитесь воспользоваться кредитным калькулятором – таким образом можно заранее просчитать общие расходы по кредиту и даже достаточно точно сравнить разные предложения, которые есть на рынке кредитных услуг.
Очень важно еще до окончательного оформления займа точно понимать, какая ставка реальна и о каких суммах платежей идет речь на самом деле. Безусловно, если у вас все идет по плану и график платежей не нарушается, то ни о каких неприятностях и речи быть не может. Но ведь всегда есть какой-то шанс, что что-то пойдет не так… Вы готовы к этому?
Реальные условия кредитования
Любой заемщик должен точно понимать, устраивают ли его реальные условия предоставления и пользования кредитом. Что это такое? Если речь заходит о реальных условиях, то необходимо совершенно точно знать следующее:
• полная процентная ставка по кредиту, а не только ставка за один день пользования кредитными суммами;
• предоставляет ли МФО дополнительные финансовые услуги и если да, то какие именно;
• какова общая стоимость займа;
• как (по какому графику) выплачиваются суммы тела кредита и процентов по кредиту;
• есть ли возможность досрочного погашения кредита.
Даже если займ/кредит оформляется онлайн, то есть при помощи интернет-инструментов, то с договором все равно следует ознакомиться и в случае минимальных сомнений задать все интересующие вопросы консультанту, с которым обсуждаете договор займа. Помните, что любые вопросы уместны и позволительны, потому что речь идет не только о вашем удобстве, но и о добром имени МФО.
Кажущаяся простота и несерьезность
К сожалению, многие заемщики могут отнестись к микрокредиту, то есть к займу в МФО, недостаточно серьезно. Почему такое возможно?
1. Процедура занимает немного времени, поэтому может показаться несерьезной;
2. Оформление кредита происходит онлайн, то есть при помощи интернет-инструментов, что тоже может создать иллюзию нереальности долгов;
3. Минимальное количество документов (паспорт и ИНН – индивидуальный налоговый номер), причем достаточно просто фото нужных страниц, может сформировать ощущение пустяковости и незначительности происходящего.
Но простота и скорость оформления на самом деле свидетельствует только о стремлении предоставить необходимую услугу (в нашем случае это деньги) в кратчайшие сроки. Поэтому никогда не злоупотребляйте кажущимися простотой и легкостью.
Проблема выбора
Чтобы правильно выбрать небанковское кредитное учреждение для максимально продуктивного и безопасного сотрудничества, можно прибегнуть к таким способам поиска:
• Изучить рейтинги МФО (еще раз – это микрофинансовые организации, которые имеют право выдавать кредиты и имеют лицензию только на осуществление кредитной деятельности);
• Расспросить знакомых, родственников, коллег – всех, кто может иметь любую информацию о кредитах онлайн и о кредитах наличными;
• Обратиться к системе поиска небанковских учреждений на сайте НБУ: https://bank.gov.ua/ua/supervision/nonbanks/registers-lists
Важно! Если к микрокредиту, который получен в любом МФО, то есть в любом небанковском кредитном учреждении, относиться серьезно и с должным вниманием, то в вашем распоряжении окажется удобный и надежный инструмент для получение займа в формате “перехватить до зарплаты”. До зарплаты, а вовсе не до лучших времен, которые сложно прогнозировать и которые имеют дурную привычку все время уплывать за горизонт!
Очень важно! Кредитный договор, который заключается онлайн, имеет такую же юридическую силу и точно такие же юридические последствия, как и договор, подписанный на бумаге. Как говорится, XXI век на дворе!
Конечно же, пусть минуют вас житейские ситуации, когда приходится искать, где одолжить немного денег. Но уж если такое случилось, то не стоит делать из этого проблему, а тем более трагедию – просто подойдите к вопросу разумно и взвешено. И если уж ищете кредит онлайн и/или кредит наличными, то выбирайте лучших и самых надежных партнеров (а такие на финансовом рынке Украины есть!).
