Наступного разу, коли заява на отримання кредиту буде відхилена через низький кредитний рейтинг, деякі заявники можуть виявити, що кредитори готові переглянути своє рішення, якщо вони зможуть отримати доступ до інформації про їх банківські рахунки.
Фінансові компанії по всій території Сполучених Штатів все частіше шукають доступ до поточних рахунків, щоб доповнити інформацію, надану кредитними рейтингами. Традиційні кредитні рейтинги в основному враховують такі фактори, як пропущені платежі, залишки на кредитних картах та банкрутства, залишаючи прогалини в оцінці фінансової ситуації особи.
У новій реальності “відкритого банкінгу” кредитори можуть аналізувати транзакції в реальному часі, регулярні платежі та залишки на рахунках, що дозволяє їм коригувати свою оцінку кредитоспроможності в міру зміни фінансових обставин.
Прихильники, включаючи кредиторів, орендодавців та кредитні бюро, стверджують, що доступ до даних банківських рахунків може розширити доступ до кредиту. Однак не всі особи можуть отримати вигоду від цієї практики. Наразі участь у відкритому банкінгу є добровільною, і особи можуть відмовитися від надання своїх банківських даних у будь-який час. Тим не менш, ця тенденція набирає обертів, оскільки великі кредитні бюро та кредитори впроваджують ці практики, викликаючи занепокоєння, що відмова може бути сприйнята негативно.
При подачі заявки на кредит кредитори зазвичай отримують кредитні звіти від одного з трьох основних кредитних бюро: Experian, Equifax або TransUnion. Ці бюро також продають кредитні рейтинги, розраховані за допомогою FICO та VantageScore, які використовують дані з кредитних звітів.
Система кредитного звітування є складною, і хоча кредитні бюро мають значні дані, існують суттєві прогалини. Наприклад, вони отримують обмежену інформацію від компаній Buy Now, Pay Later (BNPL), які становлять приблизно 17 відсотків незабезпеченого споживчого боргу. Крім того, кредитні бюро часто не можуть відстежувати кілька джерел доходу або випадки авансів по зарплаті, а також не мають уявлення про доступні готівкові кошти особи.
Для кредиторів доступ до даних поточних рахунків може надати чіткішу картину фінансового здоров’я заявника. Ці дані виявляють приховані борги та платежі, що дозволяє кредиторам оцінювати багатство, додаткові доходи та регулярні витрати, такі як оренда та комунальні послуги. Келлі Томпсон Кокран, заступник директора FinRegLab, зазначила, що кредитори особливо зацікавлені в стабільності та частоті доходу.
Спроба більш ефективно кредитувати американців з низькими кредитними рейтингами призвела до того, що різні компанії почали впроваджувати практики відкритого банкінгу. У останні роки іпотечні та автомобільні кредитори, включаючи Rocket Mortgage та Zillow, почали запитувати доступ лише для читання до банківських рахунків для заявників, які інакше могли б бути відхилені через низькі кредитні рейтинги. AT&T також використовувала банківські дані для планів оренди з правом викупу, як і кредитні спілки, такі як Inspire Federal Credit Union. Деякі фінансові технологічні компанії, такі як Petal, базують свої кредитні рішення переважно на даних банківських рахунків, а Varo стверджує, що 90 відсотків її кредитних рішень залежать від цієї інформації.
У червні Experian оголосила про впровадження “Cashflow Score”, який буде базуватися виключно на даних банківських рахунків. За згодою позичальника Experian проаналізує залишки на рахунках, витрати та доходи за два роки, щоб згенерувати рейтинг, що відображає кредитоспроможність. Хоча Cashflow Score є новою ініціативою, Experian повідомила, що 17 мільйонів користувачів підключили свої банківські рахунки до подібних програм.
У вересні PayPal також оголосив, що використовуватиме банківські дані для визначення схвалень кредитів Buy Now, Pay Later, що є значною підтримкою ідеї, що інформація про банківські рахунки може бути такою ж показовою для ймовірності погашення, як і кредитні рейтинги.
Згідно з доповіддю 2023 року від Бюро фінансового захисту споживачів, понад 100 мільйонів американців надали третім особам доступ до своїх поточних рахунків. Хоча багато з цих підключень, ймовірно, пов’язані з такими сервісами, як Venmo або Cash App, лише невелика частка могла уповноважити свої банківські дані для прийняття кредитних рішень. Тим не менш, існує зростаюча тенденція серед кредиторів використовувати доступ до банківських рахунків для оцінки кредитоспроможності.
Дані банківських рахунків починають також впливати на кредитні рейтинги. Хоча Cashflow Score від Experian відрізняється від традиційних кредитних рейтингів, як FICO, так і VantageScore тепер пропонують алгоритми оцінки, які включають дані банківських рахунків. Участь у цих послугах є добровільною, але ті, хто приєднується, можуть бачити, як їх щоденні транзакції впливають на їх кредитні рейтинги.
Для осіб з обмеженими або поганими кредитними історіями надання інформації про банківські рахунки може потенційно покращити їх кредитний статус, надаючи більш комплексний погляд на їх фінансову ситуацію. Дослідження Urban Institute показало, що майже 20 відсотків осіб, яким спочатку відмовили в іпотеці, могли б відповідати вимогам, якби були враховані дані банківських рахунків, включаючи історію платежів за оренду.
Однак надання кредиторам або орендодавцям доступу до банківських рахунків викликає занепокоєння щодо конфіденційності та нагляду. Зміни в доходах, такі як втрата роботи на фрілансі, можуть негативно вплинути на кредитні рейтинги, що призводить до тривоги щодо фінансових рішень під наглядом. Рауль Каррільо, асистент професора права в юридичній школі Бостонського коледжу, висловив скептицизм щодо тверджень, що відкритий банкінг вирішить системні проблеми, такі як расова нерівність у багатстві.
Наразі кредитори зосереджуються переважно на основних даних, таких як щомісячний грошовий потік. Plaid, фінансово-технологічна компанія, оцінює щомісячний дохід для кредиторів, але існує небагато обмежень на те, як ці дані можуть використовуватися в кредитних рішеннях. Галузь залишається в значній мірі нерегульованою, а правило відкритого банкінгу Бюро фінансового захисту споживачів проходить етап громадського обговорення і, можливо, не має обмежень на типи інформації, яку кредитори можуть використовувати.
Хоча кредитори зазвичай не базують свої рішення на конкретних покупках, вони історично робили це. Наприклад, American Express зменшила кредитні ліміти на основі звичок покупок клієнтів, тоді як CompuCredit скоротила кредитні ліміти для клієнтів, які купували товари, пов’язані з кредитним ризиком.
З постійним доступом до банківських рахунків повсякденні фінансові звички можуть бути піддані перевірці, що може призвести до того, що особи змінять свої витрати через занепокоєння щодо своєї кредитоспроможності. Переважаюча етика в кредитній індустрії підкреслює максимізацію даних, зосереджуючи увагу на зборі великої кількості інформації для аналізу.